Есть ли смысл страховать кредит на случай смерти?

Если человек берет кредит, а затем умирает, обязательства по кредиту наследуют его родственники. Чтобы обезопасить потенциальных наследников, многие страхуют кредит. Но дает ли это какие-то гарантии в случае кончины должника?

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, родственники умершего получают в наследство не только его имущество, но и долги перед банками. Правда, не всегда целиком. В законе оговаривается, что кредитные обязательства наследников не могут превышать сумму наследства. Иными словами, если вы унаследовали миллион рублей, а покойный должен банку два миллиона — вы отдадите все наследство в счет кредита, но выплачивать остатки из своего кармана не обязаны.

Зачастую наследники, узнав о том, что им в наследство достались долги, вообще отказываются от своих притязаний. Какой смысл получать имущество, если его все равно придется отдать?

Эта ситуация не устраивает ни банки, ни самих кредитуемых. Банки, понятно, хотят любой ценой вернуть свои деньги. Должники не хотят обременять своих родных долгами, если с ними что-то случится. Поэтому при заключении кредитного договора финансовые организации часто навязывают страхование кредита на случай смерти. Иногда даже, если заемщик на него соглашается, ему снижают процентную ставку. Но реально ли получить страховку в случае смерти должника?

Как страховые компании отказываются от своих обязательств?

Практика показывает, что выбить деньги из страховых компаний всегда очень сложно. Они находят десятки причин, чтобы не выполнять свои обязательства. Самые распространенные из них:

1. Причина смерти не является страховым случаем. Заключая договор, очень важно указать наиболее вероятные случаи, в которых вам действительно грозит смерть. Для водителей это ДТП, для работников вредных предприятий — несчастный случай на производстве, для жителей сейсмоопасных зон — землетрясение и т.д. Если вы укажете в качестве страхового случая смерть от онкологического заболевания, но погибнете в автокатастрофе или утонете, наследники не получат страховку.

Однозначно не считается страховым случаем самоубийство должника.

2. Сделка недействительна, поскольку застрахованный намеренно скрыл от страховой компании важные факты, которые могли помешать заключить договор страхования. На самом деле, такие случаи бывают. Иногда тяжело больные люди, находясь в отчаянном положении и зная, что они скоро умрут, берут кредит и страхуют его в надежде, чем все долги покроет страховка. Но часто страховщики извлекают на свет факты, которые лишь косвенно относятся к смерти должника. Например, он умер от рака, и это страховой случай, но юристы выясняют, что он болел сахарным диабетом, который потенциально провоцирует рак — и на основании этого доказывают недействительность сделки.

3. Истек срок страхового договора. Заключая договор страхования, важно проверять, сколько он действует, и продлевать его по мере необходимости.

Конечно, если никаких спорных моментов нет, и у компании не получится добыть какие-то факты, чтобы их создать, они выплатят страховую сумму. Но часто, чтобы ее получить, наследники несут множество дополнительных расходов.

Дополнительные сложности при получении страховки

Если должник умирает, наследник получает от него кредит и узнает, что кредит был застрахован, ему следует как можно скорее обратиться в страховую компанию. Если упустить этот момент, срок действия договора может истечь, и его просто аннулируют.

Получив на руки договор страхования, придется обращаться к юристам, потому что самостоятельно разобраться в том, можно ли на что-то рассчитывать, вряд ли получится. А это дополнительные расходы.

Даже если случай был страховой, юристы компании наверняка потребуют доказательств. Часто наследникам за свой счет приходится проводить повторное вскрытие и делать множество дорогих анализов в независимых лабораториях, чтобы доказать, что причиной смерти было конкретное заболевание или что-то еще.

При обращении в страховую компанию нужно предоставить солидный пакет документов. Из основных: паспорт покойного, его страховой полис и свидетельство о смерти. Дополнительных может быть сколько угодно. Обычно страховщики досконально проверяют всю медицинскую документацию.

Если страховая компания после всех усилий наследника все-таки откажется платить по кредиту, придется обращаться в суд. Разбирательство обычно длится долго и стоит дорого.

Подведем итог. Есть ли смысл страховать кредит на случай смерти? Если и есть, то не очень большой. Получить страховку наследники смогут с большим трудом. И даже если они ее получат, этой суммы может не хватить на выплату всех долгов, поскольку она прямопропорциональна сумме взносов, сделанных при жизни. И, скорее всего, выплачивать кредит им придется все-таки из наследства.